50歳からのFIRE｜資産はいくら必要？

FIREするには、いくら必要だろう？

これはFIREを考え始めた人が、真っ先に求める答えのひとつだと思います。私もそうでした。

ところが調べてみると、巷の答えはバラバラです。「4%ルールで計算すると年間支出の25倍」「最低1億円」「いや2億円ないと無理」…。

どれが正解なのか、よくわからないなぁ･･･

正直に言うと、「いくら必要か」に万人共通の正解はありません。 ただ、「人それぞれ」で終わらせるつもりもありません。自分の条件を当てはめれば、答えは出せます。

この記事では、50歳でFIREした私が「なぜその金額でFIREすると決断できたのか」を、実際の数字と計算の根拠とともにお伝えします。

第1章：「4％ルール」は50代に通用するのか

FIREの必要資産を語るとき、必ず出てくるのが「4%ルール」です。

年間支出の25倍の資産があれば、毎年4%ずつ取り崩しても資産が尽きないという考え方です。年間支出が400万円なら1億円、600万円なら1億5,000万円という計算になります。

シンプルでわかりやすい。ただ、50代でFIREする場合、この計算だけでは足りないと私は思っています。理由は3つあります。

4%ルールはもともと「30年間」を想定した計算です。現在、50歳の日本人の平均余命（※）は「男性：32.6年、女性：38.2歳」なので、平均でも30年以上相場の荒波にさらされる期間が増えることになります。※令和5年の厚生労働省の資料より

60〜65歳以降に年金収入が加わります。「取り崩しペースが途中で変わる」という、4%ルールには織り込まれていない要素があります。

生活水準は人それぞれです。年間300万円で暮らす人もいれば800万円使う人もいます。そうなると必要な資産額はまったく違います。また元気なうちはお金を使い、年を重ねると支出が落ち着く。「毎年一定額を取り崩す」という前提自体、実態とズレています。

つまり4%ルールは「目安」として使えますが、50代のFIREにそのまま当てはめると、必要以上に多い金額が出たり、逆に楽観的すぎる計算になったりします。

では、どう考えればいいのか。次の章で我が家の実例をお見せします。

では実際に、我が家にあてはめて考えてみます。

前提条件は以下の4つです。

年間支出：800万円（旅行や予備費に加え、インフレも考慮して余裕を持たせた設定です。ちなみにFIRE後、ビジネスクラスでイギリスへ1週間旅行した年でも実績は約700万円。この設定に間違いはなかったようです）
FIREする年齢：50歳
ゴール：85歳時点で2,000万円を残す
株式の利回り：0％（不確定要素である株式の利回りはアテにしません）

この条件で単純計算すると、800万円×35年＝2億8,000万円。さらにゴールに定めた2,000万円を足すと3億円必要という数字が出ます。

「そんなに必要なの？」と思うかもしれません。ただここにインカム収入という要素が加わります。

我が家では債券の利息と高配当株の配当金から、現在年間約300万円のインカム収入が入ってきます。年金受給にあわせて債券が満期を迎えるため配当金のみに移行しますが、別途年金収入が加わる設計です。

つまり、年金受給前のインカム収入は債券の利息収入＋株式の配当金、年金受給後は配当金のみとなりますが、その代わりに年金収入が加わるため取り崩しペースは抑えられます。

単純な計算では正確に出せないため、実際の試算はシミュレーターで確認しました。その結果、我が家の場合は1億円台後半あれば85歳時点に2,000万円を残せるという結論に至りました。

「自分の場合はどうなるか」は、シミュレーターで確認してみてください。なお、このシミュレーターはアセットアロケーション運用（現金・債券・株式の配分を決めて運用する方法）を前提にしています。まだ取り組んでいない方は、まずこちらの記事をご覧ください。